549 Views

車禍「保險理賠」很複雜?強制險、任意險、車體險都講給你聽

撰文/環海法律事務所


小富騎乘機車,不幸與小華發生車禍,小富或小華分別有什麼保險種類可以請求呢?
其中事故類型又可分為:
(一) 小富不幸當場身亡。(A1)
(二) 小富、小華均受有體傷。(A2)
(三) 只有小富受有體傷,小華並未受傷。(A2)
(四) 小富、小華均未受傷,只是各自的機車都有部分損壞。(A3)
#交通事故保險

本篇文章重點

交通事故保險
一、保險的種類

(一)強制險

  1. 強制險的宗旨在於為使因汽車交通事故所致傷害或死亡之受害人,迅速獲得基本保障,並維護道路交通安全(強制汽車責任保險法第1條參照),特別制定的規範。
    要留意的是,若事故發生之後,對方的態度強硬,不告知也不配合我們請領強制險,這也不會影響我們可以請領的權力哦。
  2. 什麼人須要投保強制汽車責任險呢?
    (1) 原則上,是以行照上登記之所有人為投保義務人。
    (2) 若有汽車牌照已繳還、繳銷或註銷、汽車所有人不明或因汽車使用人的緣故,致汽車所有人無法管理或使用汽車等情形,則由其使用人或管理人投保哦。
    (*註:強制汽車責任保險法第6條第2、3項
  3. 什麼人可以申請強制汽車責任保險金呢?
    (1) 因汽車交通事故遭致傷害者,為受害人本人。
    (2) 因汽車交通事故死亡者,為受害人之遺屬;其順位如下:
    A、 父母、子女及配偶。
    B、 祖父母。
    C、 孫子女。
    D、 兄弟姐妹。
    (3) 如果,同一順位之遺屬有數人時,則是按人數平均分配哦。
    (4) 受害人死亡,而沒有遺屬時,為其支出殯葬費之人於殯葬費數額範圍內,得向保險人請求給付或向特別補償基金請求補償。
    (*註:強制汽車責任保險法第11條第1、2項、第3項前段
  4. 申請要準備哪些資料呢?
    (1) 請求權人的身分證或駕駛執照。
    (2) 若受害人死亡,申請人的全戶戶籍謄本及受害人除戶戶籍謄本。
    (3) 道路交通事故當事人登記聯單、現場圖、相關照片、道路交通事故初步分析研判表等文件。
    (4) 診斷證明書。
    (5) 醫療費用收據。
    (6) 受害人死亡的證明文件。(如相驗證明書、死亡證明書等)
    (7) 若是委託他人辦理,記得要附上委託書哦。
  5. 理賠流程是…?
    (1) 發生交通事故時,記得要請員警到場協助處理,也要通知保險公司指派專員前往現場了解哦。
    (2) 備妥申請理賠的相關資料,並填妥保險公司的「理賠申請書」即可以向保險公司進行申請。
    (3) 保險公司受理後,會進行個案的查證,並進而確定理賠金額。
    (4) 給付理賠金額給請求權人。
  6. 若未投保…?
    (1) 若未投保或到期後未續保,經攔查發現:
    機車:1,500至3,000元罰鍰
    汽車:3,000至15,000元罰鍰。
    (2) 未投保汽車肇事,則處以6,000至30,000元罰鍰。並扣留牌照直到投保後才發還哦。
    (*註:強制汽車責任保險法第49條第1項

(二)任意險:

  1. 相對於強制險而言,汽機車的登記名義人可自行決定是否投保,若未投保,並不會有罰則的問題。因目前強制險承保的範圍限於同車乘客或第三人(車外)受有體傷,才屬於強制險的範疇,其餘部分則否,所以為了有更為全面的保障,交通事故的任意險也不失為一種保護自己及他人的方式哦。
  2. 市面上的交通事故任意險包含:(但不限於)
    (1) 駕駛人傷害險。
    這主要是給機車族的保障。都有聽過騎乘機車是「肉包鐵」,一旦不小心打滑摔倒均有可能受有嚴重的體傷,但「自摔」(有稱單一汽車事故)又不在強制險的範圍,此時,除非有投保其他商業保險(如意外險等),也只能摸摸鼻子自己咬牙負擔。
    但若有投保此種險種,則發生單一汽車交通事故,導致受有體傷、失能或死亡時,即可以依契約內容請領相關保險金哦。
    (2) 第三人責任險。(不含同車乘客)
    A.體傷部分:
    除強制險已包含的部分,另有醫療費用、看護費用、喪葬費用、精神慰撫金等,也會額外再予賠償哦。
    B.財損部分:
    這部分並不在強制險的範疇裡,如果遇到事故須賠償他人的財損,此種保險也可以協助賠償的。如維修費用等。
    (3) 超額險。(可能無法單獨投保,須先保第三人責任險才可以哦)
    前面提到的第三人責任險其實已經包含部分財損的賠償,但如果不慎撞到豪車,即使雙方均未受有體傷,維修費用對於市井小民而言也可能會是天價,這個時候若有投保「超額險」,就可以依照投保的額度及契約內容,請保險公司協助理賠哦。

(三)強制險與任意險的比較

保障/險種自己的車對方的車
駕駛乘客財損駕駛乘客財損
強制險
(機車)駕駛人傷害險
第三人責任險
超額險
(以各間保險公司之保險契約為主)

(四)汽車甲、乙、丙式保險(車體險)介紹

車體險主要有甲式、乙式、丙式三種,甲式保險提供較為完整保障,而車體險主要是在於若不慎與對方的車輛發生碰撞,保險公司即可以依所投保的契約內容,協助給付維修費用哦。

險種/保障範圍兩車碰撞兩車碰撞+傾覆火災、爆炸等其他不明原因
甲式
乙式
丙式
二、強制險理賠

(一)A1類事故(造成人員當場或24小時內死亡之交通事故)

  1. 若被害人因交通事故死亡,是強制險承保的給付項目之一。
  2. 依據主管機關金融監督管理委員會訂定的標準,死亡給付的保險金額為新台幣(下同)200萬元。
    (*註:強制汽車責任保險法第27條第1、2項
  3. 若是A1類交通事故,請求權人(即父母、子女及配偶等)可以先請求給付一半的保險金額哦。
    (*註:強制汽車責任保險法第35條第1項

(二)A2類事故(造成人員受傷或超過二十四小時死亡之交通事故)

  1. 若被害人因交通事故受有體傷或失能,是強制險承保的給付項目之一。
  2. 依據主管機關金融監督管理委員會訂定的標準,傷害醫療費用給付的保險金額為新台幣20萬元;失能給付則為200萬元。
    (*註:強制汽車責任保險法第27條第1、2項
  3. 若是因交通事故而失能,受害人可以依已審定的失能等級,請求先給付保險金額哦!
    (*註:強制汽車責任保險法第35條第2項

(三)A3類事故(僅有財物損失之交通事故)

不在強制險承保範圍內哦。

(四)其他注意事項

  1. 如果交通事故的發生是因為受害人或其他請求權人故意或是從事犯罪行為所致,那是不能請領保險金額的哦。
    (*註:強制汽車責任保險法第28條第1項
  2. 如果加害人有酒駕、毒駕、故意或從事犯罪行為逃避合法拘捕等情,導致事故的發生,受害人還是可以請求強制險的給付,但保險人於給付後,可以再代位向加害人請求給付金額哦。
    (*註:強制汽車責任保險法第28條第2項
  3. 如果交通事故可以歸責於第三人,那保險人給付之後,可以再帶位向第三人請求給付的金額哦。但如果該第三人是受害人或請求權人的配偶、家長、家屬、四親等內血親或三親等內姻親,只要不是故意行為所致,是沒有辦法代位請求的。
    (*註:強制汽車責任保險法第33條第1、2項
  4. 如果與加害人和解,妨礙了保險人的代位權,那保險人是可以不受拘束的哦。
    (*註:強制汽車責任保險法第30條
三、 補充:汽車交通事故特別補償基金

為了使汽車交通事故之受害人均能依本法規定獲得基本保障及健全本保險制度,應設置特別補償基金。(強制汽車責任保險法第30條參照)

(一)什麼情況下可以請領?
因事故車輛無法查究(如肇事逃逸)、未加入強制險保險、未經車輛登記所有人同意使用管理該車輛或無須訂立強制險契約的車輛等,因受害人或請求權人沒有辦法依照強制汽車責任保險法請領保險給付,才可以向汽車交通事故特別補償基金請領哦。
(*註:強制汽車責任保險法第40條第1項

(二)是損害賠償的一部份哦
特別補償基金是加害人賠償金額的一部份,所以要從中扣除已經領到的數額哦。而特別補償基金再給付之後,是可以代位向加害人請求給付金額的哦。
(*註:強制汽車責任保險法第42條第1、2項

(三)其他注意事項
如果受害人或請求權人與加害人和解,妨礙了特別補償基金的代位權,那特別補償基金是可以不受拘束的哦。
(*註:強制汽車責任保險法第43條第1項

四、案例解析

(一)小富不幸當場身亡。(A1)

小富的遺屬(如父母、子女及配偶等)可以請領死亡給付200萬元。

(二)小富、小華均受有體傷。(A2)

雙方均可請領傷害醫療費用給付,若有達失能的程度,也可以請領失能給付,醫療費用給付最高上限為20萬元;失能給付則為200萬元。

(三)只有小富受有體傷,小華並未受傷。(A2)

小富可以請領傷害醫療費用給付,若有達失能的程度,也可以請領失能給付,醫療費用給付最高上限為20萬元;失能給付則為200萬元。

(四)小富、小華均未受傷,只是各自的機車都有部分損壞。(A3)

無法依照強制險的規範有所主張,只能看雙方是否有額外投保第三人責任險或是超額險等,保險公司才會負責哦。


總編輯/廖國竣律師
副總編輯/王思穎律師
審閱/王博鑫律師